上海80后夫妻攒300万决定退休

　　“我42岁，昨天刚被通知‘岗位优化’，今天就得去给儿子交3万8的夏令营费，银行卡里只剩7千2。”——这是上海张江一位前互联网中层在茶水间留下的最后一句话，也是80后集体困境的切片。

　　把镜头拉回去看，他2006年本科毕业，月薪4千，咬牙上车外环外89平小三居，单价1万2；2016年跳槽进大厂，年薪涨到45万，同小区房价已经5万5；2021年公司上市，他拿到价值180万的期权，可还没解禁，股价从120美元跌到11美元；2023年7月，HR用一份“组织架构升级”PPT，把赔偿压缩到N+1，上限12个月，理由是“公司现金流紧张”。

　　赔偿到账当天，他算了一笔硬账：

　　房贷剩余298万，每月还1万6，还剩19年；

　　孩子国际学校秋季学费4万3，一次性付；

　　父母新农合报销比例55%，上月父亲支架手术自费部分2万7；

　　自己公积金账户余额11万，只能提一次，用完就断流。

　　数字不会骗人，却能把人卡死。

　　智联招聘后台的算法更冷：35岁以上简历只要出现“总监”“经理”字样，系统默认“薪资期望过高”，曝光量直接降43%。

　　他投了68家公司，面试6次，最后一次对方说“我们团队平均28岁，担心您有代沟”。

　　这不是个体倒霉，是批量熄火。

　　央行2023年二季度城镇储户问卷里，35—44岁群体“认为就业难”的比例飙到58%，比25—34岁高出整整20个点。

　　同一批人里，137%的家庭负债率意味着：全家每挣1块钱，就欠1块3毛7，利息还在滚。

　　更隐蔽的是“接力贷”——银行把父母、孩子一起拉进合同，表面降低月供，实质把债务链条延长到三代。

　　上海某股份制银行支行行长透露，2023年6月后，80后客户里23%的按揭合同出现共同还款人，平均年龄68岁，最大的一位76岁。

　　还不上怎么办？

　　银行答得很干脆：卖房。

　　可上海二手房挂牌量已经14万套，同比多出37%，想成交必须降价10%起步。

　　他那套89平小三居，同户型最新成交价4万8，比高峰跌掉20%，真出手，首付直接蒸发，还倒欠银行。

　　于是出现诡异循环：越降价，越不敢卖；越不卖，越还不上；越还不上，征信越花，找工作更难。

　　教育端也在抽血。

　　双减之后，学科培训从地上转到地下，价格翻倍。

　　北京西城家长群流传的价目表：小学奥数一对一，985大学生授课，2小时1200元；初中英语，前新东方名师，2小时1800元。

　　家长不是不知道贵，是怕孩子掉队，自己掉坑。

　　2023年7月《中国家庭教育投入报告》抽样显示，80后家庭在义务教育阶段校外支出年均2万1，比90后家庭高出38%，可前者收入增速只有后者的1/3。

　　养老端更不敢算。

　　延迟退休方案明确：1980年以后出生，男女统一63岁领退休金。

　　他得再干21年，可父亲已经65岁，母亲62岁，每月药费固定1800元，农村养老金每人每月204元，缺口全靠他补。

　　一边延迟领钱，一边提前花钱，中间夹着孩子，这就是“夹心层”三个字最真实的力学结构。

　　心理门诊的数据最诚实：北京回龙观医院35—45岁初诊患者三年翻一倍，主诉第一是“持续性经济焦虑”，第二是“睡眠障碍”，第三是“易怒”。

　　医生总结：他们不敢崩溃，只能硬撑，撑久了，身体先罢工。

　　有人把希望押给“FIRE运动”——攒够年支出25倍，靠4%理财收益提前退休。

　　现实是，股票基金2022至今中位数亏损17%，银行理财跌破净值，杭州一对80后夫妻攒到300万，本打算42岁退休，结果2023年把本金亏回220万，只能继续上班。

　　副业也不好干。

　　抖音上“中年转型”直播间，卖课的多，赚钱的少。

　　深圳南山一位前游戏策划，花6999学了短视频带货，三个月佣金收入572块，投流倒贴3000。平台算法对新人极不友好，35岁以上账号冷启动流量只有18—24岁的40%，原因无他，平台要“用户时长”，不要“中年故事”。

　　政策端不是没动作，北京、上海、深圳相继出台“鼓励企业吸纳大龄员工”的补贴，额度每人每年5000—8000元，可企业算得清：一个35岁员工月薪2万，社保公积金额外9000，补贴只是杯水车薪，不如招应届生，政府再补社保险，里外省1万5。

　　个人还能做什么？

　　第一，把简历年龄改成“可接受外派”“可接受外包”，先把面试量拉上去，再谈价格。

　　数据显示，把期望薪资下调30%，面试邀约能涨2.6倍，先止血，再谈发展。

　　第二，把房贷转成“先息后本”或“随借随还”，拉长周期，降低月供，银行最怕坏账，客户主动谈判，成功率超过60%，省下来的现金流先保证基本盘：社保别断、医保别停、孩子公立学校先读着。

　　第三，副业别追风口，做回老本行。

　　一位被裁的38岁前端工程师，接外包小程序，单价压到3000一个，一个月交付4个，流水1万2，虽然比上班少，但胜在稳定，且技术没荒废。

　　外包平台数据显示，35岁以上程序员接单率比25岁以下高18%，原因是“需求明确、不挑活、能熬夜”。

　　第四，把父母养老从“家庭全额托底”改成“社保+商业保险+家庭”的三段式，新农合提高缴费档，再补一份百万医疗险，55—65岁年龄段保费1200—1800元，可覆盖200万住院额度，比直接掏现金划算。

　　第五，提前布局63岁之后的第二曲线：社区适老化改造、居家护理、老年旅游，都是未来20年确定增量。

　　上海已有50岁阿姨考过“养老护理员”资格证，时薪80元，比做保洁高两倍。80后现在去学，十年后就是老师傅。

　　说到底，80后不是不够努力，是刚好踩中“房价暴涨、教育内卷、延迟退休”三连击，任何单点失误都会被杠杆放大成家庭危机。

　　可抱怨救不了命，算账才能续命。

　　把每一笔支出、每一项债务、每一段可变现技能写进Excel，先让数字说话，再让行动落地，才是这个年龄段最硬核的自救。

　　接下来十年，还会有更多“岗位优化”，更多“房价回调”，更多“政策补丁”，唯一不变的是：现金流断一天，生活就塌一天。

　　所以，别再问“为什么是我们”，只问“今天还能怎么省、怎么赚、怎么谈”。

　　省下一杯拿铁，不会改变命运；可省下一套房贷利息，也许就能让孩子读完高中；多接一个外包单，不会一夜暴富；可坚持12个月，就能把社保续到退休门槛。

　　80后没有退路，只能把退路切成每一步。

　　最后留一道算术题：如果你现在40岁，房贷还剩250万，月供1万5，手里现金30万，每月家庭收入降到1万8，你能撑几个月？

　　答案评论区见，敢算的人，才有翻盘资格。

　　本文标题：上海80后夫妻攒300万决定退休

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